Prêt sénior : vers quelles solutions se tourner ?

Généralement, les banques ne fixent aucune limite d’âge pour octroyer un prêt, même les séniors y ont accès. Le constat est même tel que les plus de 50 ans sont de plus en plus nombreux à contracter un crédit. Toutefois, les séniors peuvent rencontrer certains problèmes pour demander un prêt. Leur état de santé et leurs faibles revenus sont les principaux motifs avancés par les banques qui refusent leur demande. Quels sont donc les établissements qui peuvent répondre favorablement à leur requête ? Tour d’horizon des banques soucieuses des de proposer et accepter des prêts séniors !

Les généralités à connaître sur le prêt sénior

Pour rappel, les séniors n’ont plus les mêmes priorités que les jeunes, car leurs dépenses peuvent toucher d’autres rubriques. Que ce soit pour aider financièrement leurs petits enfants ou partir en voyage, les raisons de souscrire un tel prêt sont variées. S’agissant d’un prêt à la consommation classique, le prêt sénior est adapté à tout besoin financier.

D’ordinaire, le prêt personnel sénior s’étend entre 3 mois et 5 ans. Il peut être affecté ou non, c’est-à-dire accompagné d’un motif ou non. Le montant de ce type de crédit peut s’élever à 75 000 euros. A noter également que les personnes du troisième âge peuvent souscrire à un crédit immobilier au même titre qu’un crédit à la consommation.

Par ailleurs, il faut savoir qu’un sénior est aussi en droit de demander un rachat de crédits à la consommation. Dans ce cas, le but est de regrouper les prêts en un seul pour atteindre des objectifs spécifiques. Le créancier peut alors obtenir un allongement de la durée de remboursement associé à une réduction du montant des mensualités.

Toujours dans le cadre d’un rachat de crédits, aucune limite d’âge n’est prescrite. Il faut dire que l’âge de certaines personnes en fin de crédit peut aller jusqu’à 83 ans. Il est néanmoins important de ne pas être attiré par une durée trop longue. Le risque étant de passer à côté d’un taux d’intérêt idéal. Toutefois, dans certains cas, les prêts séniors affichent des taux plus élevés, une durée moins longue et des refus plus fréquents.

Les conditions d’éligibilité des séniors à un prêt bancaire

Les critères d’éligibilité d’un sénior à un prêt peuvent varier selon les banques. Certaines mettent, par exemple, en avant une limite d’âge des demandeurs de crédit. Il est donc conseillé de s’informer sur ce point avant toute demande. Les établissements bancaires fixent également leur décision selon la stabilité des revenus et la solvabilité du client.

Le sénior doit, en outre, prouver qu’il est en mesure de rembourser son prêt. Pour cela, il peut fournir ses pensions de retraite, la nature de ses placements ou justifier d’un autre revenu complémentaire. Certaines banques réclament même encore une garantie ou assurance afin de sécuriser leur prêt. Dans ce cas, les conditions particulières de chaque établissement sont également à connaître.

Habituellement, les banques privilégient deux critères essentiels, à savoir la capacité de remboursement et la capacité d’endettement. Le taux d’endettement accepté par les banques est situé entre 33% et 40%. Ce n’est passé un certain âge que celles-ci demandent à l’emprunteur de souscrire à une assurance décès-invalidité. Il s’agit d’une condition qui prévaut couramment lors d’un emprunt immobilier.

A savoir aussi que le sénior n’est aucunement obligé de suivre les recommandations de sa banque, mais il s’expose à des risques majeurs. Seule une personne disposant de garanties probantes ose agir de la sorte. Une fois l’analyse du dossier effectuée, un score lui est attribué. En dessous des scores minimaux, le prêt est refusé. Il est bien évidemment possible de consulter ses scores auprès de la banque.

Les différentes banques ouvertes au prêt sénior

Actuellement, plusieurs banques disposent d’offres de prêts adaptés aux séniors en France. Le premier concerné est la Banque Populaire qui propose des prêts spécifiques s’adressant aux personnes âgées. Ces crédits sont adaptés à leurs besoins ainsi qu’à leur situation financière. L’établissement financier se démarque notamment par des taux d’intérêts avantageux et des conditions de remboursement flexibles.

Le second choix qui s’ouvre aux seniors est le Crédit Agricole. Celui-ci dispose de prêts personnels ou hypothécaires personnalisables selon leurs besoins. Il propose, entre autres, des taux d’intérêts plus attractifs et des durées de remboursement négociables. Bien entendu, quelques conditions sont tout de même fixées pour en profiter.

Le troisième établissement disponible est la Caisse d’Épargne qui se distingue par une formule spécifique. Cette banque suggère notamment le fameux prêt viager hypothécaire. Il s’agit d’un crédit permettant à un sénior d’obtenir la valeur de son bien, tout ayant droit d’y résider. Une solution pratique pour obtenir de l’argent en temps de crise.

Ce dispositif se décrit principalement comme une combinaison de la vente en viager avec le prêt hypothécaire. Le plus souvent, ce sont des établissements spécialisés qui commercialisent ce type de prêt. Les taux d’intérêts, ainsi que les conditions de remboursement de la Caisse d’Épargne varient selon le type de prêt sénior.

Le coût de l’assurance emprunteur sénior

L’assurance sénior emprunteur peut représenter un coût important, surtout selon l’âge et l’état de santé de la personne. Celle-ci est d’autant plus élevée que le demandeur a des problèmes de santé. Elle peut même être refusée lorsque l’état de santé du créancier est défavorable. La prime allouée à ce type d’assurance se situe normalement aux alentours de 0,60% et 1,96%.

Le montant de cette assurance augmente en fonction de la gravité des antécédents médicaux et de l’état actuel de l’emprunteur. Il en est de même pour les assurances prêts immobiliers seniors qui sont même plus coûteux. Tout dépend toutefois des garanties invalidité-décès choisies. Une solution pour ne pas avoir à souscrire ces assurances est d’opter pour le nantissement.

Par définition, le nantissement est une garantie mobilière portant sur un bien incorporel. Autrement dit, c’est une sûreté réelle pour le créancier qui obtient un droit sur un bien de son débiteur. Souscrire à ce type d’assurance permet aux seniors de réaliser un placement financier auprès de la banque.

Ainsi, en cas de défaillance de remboursement, l’établissement vient directement se dédommager sur l’épargne. Le nantissement présente un atout de taille, à savoir l’absence de frais supplémentaires, outre les taux d’intérêts. Ce produit financier est également soumis à plusieurs avantages fiscaux. Cependant, un fond nantis ne peut ni être racheté, ni servir d’avance sur le contrat de prêt sénior.